Endettement des ménages en Suisse: déconstruire les mythes et vérifier les faits (partie 1)

Lorsqu’on évoque la Suisse, on pense généralement au chocolat, aux montagnes, ou encore au fromage, n’est-ce pas? Cependant, selon les statistiques, cette liste devrait également inclure l’endettement. Oui, tu as bien lu! Malgré sa réputation de pays riche, la Suisse présente un taux d’endettement des ménages privés parmi les plus élevés au monde, et cette tendance est à la hausse.
Assieds-toi une minute pour digérer l’information et reprenons depuis le début. Bienvenue dans la première partie de notre série d’articles, où nous examinerons de près le sujet complexe de l’endettement des ménages suisses. Mais d’abord, qu’est-ce qu’une dette et comment l’endettement est-il géré en Suisse?

Dette, endettement et surendettement

Avant d’aller plus loin, définissons clairement le concept d’endettement. Si tu penses que l’endettement est un sujet qui ne te concerne pas, détrompe-toi. Il ne s’agit pas simplement d’un thème réservé aux analystes financiers, c’est une réalité qui peut toucher chacune et chacun d’entre nous – oui, même toi, lorsque tu envisages de faire des folies et de t’offrir la toute nouvelle montre connectée.
Commençons par clarifier les termes: dette, endettement et surendettement ne sont pas des synonymes. Avoir une «dette» signifie «être redevable de quelque chose à quelqu’un», souvent de l’argent (emprunté). Si tu demandes à ton banquier ou à ta banquière ce qu’est une dette, on te répondra qu’il s’agit de l’obligation financière d’un débiteur envers son créancier. Il peut s’agir d’un crédit, de factures impayées ou d’impôts à régler. Toute personne possédant une hypothèque ou une carte de crédit a donc des dettes, qu’elle rembourse généralement chaque mois.
L’endettement est similaire à la dette, mais il implique une charge financière excessive. La dette et l’endettement ne sont pas forcément problématiques tant que le budget mensuel permet de les rembourser.
Le surendettement survient lorsque les sorties d’argent finissent par dépasser les rentrées. C’est là que les ennuis commencent. Le surendettement est le fléau financier par excellence, difficile à surmonter une fois qu’il s’installe. Dans notre économie actuelle, où tout semble à portée de clic, cette situation peut survenir plus rapidement qu’on ne l’imagine: un licenciement inattendu, un divorce coûteux, ou une maladie de longue durée peuvent te plonger dans le rouge en un rien de temps.

Quand on entend le mot panorama, on imagine généralement des paysages naturels grandioses. Mais le panorama de l’endettement des ménages en Suisse est tout sauf idyllique. Selon les données de l’Office fédéral de la statistique, en 2021, une personne sur 8 (11.5%) vivait dans un ménage qui avait au moins un retard de paiement, et 5 % d’entre elles étaient en retard d’au moins deux paiements. Les chiffres du bureau de crédit CRIF révèlent qu’environ 542’794 Suisses-ses étaient pris dans une spirale d’endettement en 2023, ce qui représente 6 % de la population. De plus, le nombre de poursuites augmente, alors que de plus en plus de personnes se retrouvent dans l’incapacité de régler leurs factures.
Dans son rapport annuel de juin 2023, l’association faîtière suisse regroupant les services de conseil en matière de dettes, «Dettes Conseils Suisse», montre que les personnes âgées de 30 à 49 ans sont les plus touchées, en particulier celles vivant seules ou en famille monoparentale.
Le rapport révèle également que deux tiers des personnes endettées ont des dettes financières équivalant à un revenu annuel, avec un montant moyen d’environ 67’000 CHF. Un tiers des personnes ont des dettes dépassant leur revenu annuel, tandis qu’environ 8 % sont endettées à hauteur de plus de trois revenus annuels.

On imagine souvent que les ménages endettés mènent un train de vie luxueux, bien au-dessus de leurs moyens, et qu’elles ne peuvent s’en prendre qu’à elles-mêmes, mais une statistique de Dettes Conseils Suisse révèle que ce stéréotype est plus souvent l’exception que la règle. L’addiction au shopping ou aux jeux d’argent n’est que rarement à l’origine de l’endettement, puisqu’elle concerne seulement 7 % des cas. Plus souvent, les dettes surviennent dans des moments de crise (séparation, chômage, problèmes de santé, etc.) souvent combinés à des difficultés administratives et à des situations de travail précaires, où les travailleurs et travailleuses à faible revenu ou faisant face à une instabilité professionnelle risquent de tomber en dessous du seuil de pauvreté. Pour les jeunes, quitter le domicile parental est souvent un facteur d’endettement. Les statistiques montrent que les poursuites sont multipliées par 70 après le passage à l’âge adulte.

Les arriérés d’impôts, les assurances maladie et les frais de santé figurent en tête de liste des sources d’endettement, suivis de près par les crédits en espèces et les cartes de crédit. Si les dettes les plus importantes sont liées aux impôts, l’assurance maladie est la principale source de poursuites. Jusqu’à récemment, les jeunes héritaient en plus de la dette d’assurance maladie de leurs parents lorsqu’ils atteignaient l’âge de 18 ans, mais heureusement, cette loi fédérale a été abrogée. Dans l’ensemble, cependant, il faut retenir que beaucoup d’entre nous peuvent se retrouver dans une situation où leurs dépenses mensuelles excèdent leurs revenus. Une fois plongé-e dans cette spirale de l’endettement, il peut être difficile d’en sortir.
Mais tout n’est pas si sombre! La Suisse dispose d’un grand nombre de centres de conseil et d’organisations qui viennent en aide aux personnes en difficulté financière et aux ménages endettés. Ils fournissent des ressources et des conseils précieux pour s’extirper du piège de l’endettement. Avant d’entrer dans les détails, examinons de plus près les raisons pour lesquelles tant de personnes se retrouvent dans cette situation.

Les bonnes dettes peuvent rapporter gros, et les mauvaises te mener à ta perte.

Si la simple idée de contracter une dette te donne des sueurs froides et te fait regarder tes cartes de crédit avec méfiance, c’est tout à fait normal. Dans un monde idéal, nous aurions toutes et tous un capital suffisant pour éviter toute forme d’endettement. Mais ce n’est pas le cas… Le concept de «bonne dette» s’applique à tout emprunt susceptible de favoriser des gains à long terme ou de procurer des avantages financiers. Ces «dettes d’investissement» peuvent te permettre d’accroître tes revenus et ton patrimoine, et la plupart d’entre elles ont des taux d’intérêt peu élevés car l’investissement prend de la valeur au fur et à mesure. Quant aux «mauvaises dettes», il s’agit généralement de crédits contractés pour des biens ou des services non essentiels et des dépenses à court terme. Elles risquent de mettre tes finances – et ta sérénité – à rude épreuve en raison de leurs taux d’intérêt élevés. Il vaut donc mieux les éviter, ou au moins les limiter au maximum.

• Les prêts étudiants: en te permettant d’acquérir de meilleures qualifications professionnelles, ce type d’emprunt augmente tes chances d’obtenir un revenu plus élevé.
• Les prêts immobiliers: malgré les paiements mensuels que cet emprunt exige, l’immobilier a tendance à prendre de la valeur, offrant une stabilité financière sur le long terme.
• Les prêts commerciaux: sorte de «grands frères» des prêts étudiants, ces emprunts peuvent t’aider à augmenter tes revenus et à faire évoluer ta carrière. Ils offrent donc des perspectives de croissance à long terme.

• Les dettes de cartes de crédit: si tu fais trop chauffer ta carte de crédit et que tu ne parviens plus à régler tes factures tous les mois, les intérêts élevés peuvent rapidement t’entraîner dans une spirale d’endettement.
• Les crédits à la consommation: des vacances aux Maldives? Le dernier smartphone à la mode? Ces dépenses ont peu de valeur financière à long terme et sont souvent un aller simple pour l’endettement. Par ailleurs, les produits chers peuvent perdre beaucoup de valeur en très peu de temps – par exemple, une voiture flambant neuve peut perdre jusqu’à 25 % de sa valeur initiale durant la première année.
• Les paiements échelonnés: ça semblait pourtant tellement tentant de pouvoir s’acheter des vêtements de créateurs et de les payer en plusieurs fois… Mais le diable se cache dans les petites lignes en bas du contrat, les intérêts sont généralement très élevés et ce genre de comportement peut t’inciter à vivre au-dessus de tes moyens.
• Le découvert bancaire: encore une situation dont tu ferais mieux de te méfier… En plus des frais de découvert, scandaleusement élevés dans la plupart des banques, vivre dans le rouge peut affecter négativement d’autres aspects de tes finances et se répercuter sur tous les aspects de ta vie.

Lorsque le vautour de la dette a repéré sa proie, il devient difficile d’y échapper. La Suisse est un pays qui valorise la responsabilité personnelle – mais malheureusement, ce contexte n’aide pas à sortir de l’endettement une fois qu’on est pris-e entre ses griffes. Qu’importe la manière dont tu es tombé-e dans ce piège, c’est également en partie à cause du système que tu ne parviens pas à t’en sortir. Prenons l’exemple de la saisie: si tes biens ou ton salaire sont saisis, tu es au bord du précipice financièrement parlant, mais le calcul de tes impôts ne tient pas du tout compte de cette situation. Il est donc impossible de les payer, selon le mathématicien Adam Ries. Tu te retrouves ainsi dans une situation a priori inextricable et peux alors décider de te déclarer en faillite personnelle. Mais cette démarche aussi vient avec son lot d’obstacles, définis dans la Loi suisse sur la poursuite pour dettes et la faillite (LP). Par conséquent, les personnes concernées risquent de demeurer prisonnières d’un endettement chronique, condamnées à vivre toute leur vie avec un revenu minimal et le fardeau de la dette. Il est grand temps que la législation évolue. L’effacement des dettes résiduelles pourrait s’avérer être la procédure de réhabilitation la plus efficace, une notion étrangère à la Suisse. Cette approche offrirait une seconde chance aux personnes qui souhaitent repartir à zéro.

Si tu tentes désespérément de sortir d’une situation de surendettement, nous t’encourageons à t’adresser à un service de conseil en matière de dette. Des spécialistes qualifié-es pourront t’aider à dresser un constat clair de ta situation actuelle et te présenteront tes options. Ensemble, vous élaborerez un plan personnalisé pour te libérer de tes dettes. Tu trouveras le numéro de la hotline et la liste des services de conseil de chaque canton sur les sites dettes.ch (Suisse romande) ou schulden.ch (Suisse alémanique).

Maintenant que nous avons abordé l’endettement et ses causes sous tous les angles, il est temps de s’intéresser aux solutions concrètes pour lutter contre ce fléau des temps modernes. Comment relever les défis complexes de la gestion des dettes en Suisse? Ne t’inquiète pas, nous avons quelques pistes. Dans le deuxième volet de cette série, consacré au budget et à la planification financière, tu trouveras des conseils et des stratégies pour t’aider non seulement à maintenir une stabilité financière, mais également à épargner sur le long terme. De plus, la troisième partie t’expliquera comment te libérer des dettes. Ainsi, tu pourras éloigner le spectre de l’endettement, mais aussi mener une vie financièrement équilibrée et sans stress. Après tout, n’est-ce pas ce que nous méritons toutes et tous?