Endettement en Suisse: comment éviter les dettes avec une précision helvétique (partie 2)

Plus d’un demi-million de Suisses-ses savent ce que signifie être endetté. Mais ne t’inquiète pas: tu n’es pas obligé-e de vivre un désastre financier personnel, même si tes finances ne sont pas aussi florissantes que dans tes rêves les plus fous.
Dans cette deuxième partie de notre série sur la dette en Suisse, nous allons examiner de plus près comment tu peux gérer ton argent de manière intelligente et éviter les dettes qui risqueraient de plomber ton porte-monnaie.

7 règles d’or pour garder tes comptes dans le positif

Peut-être que tu es adepte de la dolce vita et que tu as tendance à t’emballer quand tu sors ta carte de crédit. Ou alors tu fais partie de ces personnes qui réfléchissent à deux fois avant chaque achat. Mais dans tous les cas, la prévention de l’endettement en Suisse nous concerne toutes et tous – et curieusement, c’est rarement l’insouciance financière qui nous cause des ennuis. Le plus souvent, il s’agit d’une crise ou d’un événement malheureux, comme une séparation ou une perte d’emploi. Raison de plus pour contrôler ses finances et savoir comment rester en bonne santé financière. Voici sept règles qui te permettront d’éviter les chiffres rouges:

Il arrive parfois qu’on se perde dans les détails et qu’on ne sache plus où on en est. Mais si tu veux maintenir le contrôle sur ton argent, tu dois toujours garder une vision d’ensemble. Deviens ton ou ta propre comptable. En ayant une idée claire de tes revenus mensuels et de tes dépenses fixes, tu peux te faire une image réaliste de ta situation financière et rester aux commandes. Établir un budget t’aidera à repérer les dépenses inutiles et à calculer ton potentiel d’épargne par la même occasion. Le budget est ton meilleur allié pour éviter les dettes et rester solvable. La solvabilité est comme un passeport financier en Suisse: c’est elle qui détermine si tu peux louer un appartement ou obtenir un prêt. Pour conserver ta solvabilité, tu dois toujours payer tes factures à temps, gérer intelligemment le solde de ta carte de crédit et faire preuve de prudence lorsque tu demandes un nouveau crédit. Mais nous reviendrons sur ce point plus tard.

Quelques conseils budgétaires en direct du Yuhniverse:

Plus ton budget est détaillé, plus ta vision d’ensemble sera claire. Commence par dresser la liste de toutes tes sources de revenus (salaire, activités annexes, etc.). Ensuite, passe aux dépenses. Où va ton argent chaque mois ? En général, il file dans ton loyer, une hypothèque, tes courses, les transports, l’électricité, l’eau, le gaz – et n’oublie pas d’ajouter une petite marge pour les dépenses non prévues comme un passage au garage pour ta voiture ou tes rendez-vous chez le médecin. Soustrais maintenant tes dépenses de tes revenus. Tu peux transférer le solde sur ton compte d’épargne ou l’investir (les deux sont particulièrement faciles et rentables chez Yuh). Il est utile de régulièrement garder un œil sur tes dépenses et de les classer par ordre de priorité, surtout si tes revenus varient d’un mois à l’autre. Demande-toi ce qui est vraiment important et ce qui ne l’est pas. Si tu remarques que tu dépenses trop dans un domaine ou que tu es déficitaire à la fin du mois, il te faudra ajuster ton budget. Pour cela, tu peux utiliser la formule 50-30-20: en consacrant 50% de tes revenus aux coûts fixes, 30% aux loisirs et style de vie, et 20% à l’épargne, tu peux augmenter ton patrimoine régulièrement mois après mois.

La règle n°2 part du principe que tu as bien assimilé la règle n°1. Ce n’est qu’en ayant une idée claire de ton budget que tu sauras exactement combien tu as à ta disposition. Si tu as 300 CHF sur ton compte, tu peux dépenser précisément 300 CHF, pas un sou de plus. D’ailleurs, savais-tu que tu ne peux pas te retrouver à découvert avec ton compte Yuh? C’est dans l’intérêt de nos Yuhsers! Mais nous ne sommes pas naïfs, nous savons bien que des dangers et des tentations te guettent à chaque coin de la jungle financière. Si tu as déjà envisagé l’option «Achetez maintenant et payez plus tard» (proposée par exemple par Klarna ou PayPal), sache que c’est un piège! Bien sûr, c’est tentant de recevoir tes achats immédiatement tout en payant seulement 14 ou 30 jours plus tard, mais cela peut t’entraîner dans une spirale de dépenses incontrôlées. Et ce n’est pas tout: si tu ne respectes pas le délai de paiement, tu risques de te retrouver avec des taux d’intérêt élevés ou des frais de rappel. Dans le pire des cas, tu feras même face à une agence de recouvrement. Et là, tu finiras par payer bien plus que si tu avais payé tout de suite.
De nombreux magasins proposent des prêts à taux zéro, c’est-à-dire un paiement échelonné sans intérêts. Pour ce type de financement, le commerçant collabore directement avec une banque partenaire, car tu empruntes réellement de l’argent. Comme toujours, le diable se cache dans les détails: il est essentiel de lire et de comprendre les petits caractères, car c’est là que tu trouveras les taux d’intérêt de pénalité pour les paiements tardifs, ou un solde coûteux à régler à la fin de la période de crédit. Réfléchis bien: as-tu vraiment besoin de ce produit tout de suite, ou peux-tu attendre un peu et économiser le montant nécessaire? Et un dernier petit conseil: si tu as la chance d’avoir cette possibilité, les petits prêts que tu contractes auprès de ta grand-mère, ton grand-père ou tes parents sont généralement sans intérêts – et parfois, si tu leur demandes gentiment, tu n’as même pas besoin de les rembourser du tout.

Même si ta devise n’est pas «Prada ou nada», il est important et raisonnable de définir des priorités dans tes dépenses. Souviens-toi qu’avant tout, nous sommes des êtres vivants qui transforment la nourriture en énergie. Qu’est-ce que cela signifie concrètement? Que la nourriture doit être ta priorité absolue! En Suisse, les hivers sont relativement froids et le camping n’est pas vraiment une option, même en été: ta prochaine priorité doit donc être le logement, y compris l’électricité, l’eau et le chauffage. Les tapis volants n’existent que dans les contes de fées, et tu ne peux pas compter sur Elon Musk pour annoncer l’invention de la téléportation, donc logiquement, les moyens de transport seront ta troisième priorité. Une fois que tous ces besoins essentiels sont couverts et que tu as passé en revue ton budget (comme le veut la règle n°1), tu pourras réfléchir à l’argent que tu peux et veux dépenser pour des biens non essentiels.

As-tu déjà lu notre premier article  sur le thème de la dette? Si c’est le cas, bravo, tu sais désormais différencier une bonne d’une mauvaise dette. Sinon, voici un petit rappel: les bonnes dettes sont celles qui t’aident à atteindre tes objectifs financiers à long terme ou qui offrent d’autres avantages financiers. Par exemple, les dettes d’investissement peuvent te permettre d’accroître tes revenus et ton patrimoine. Elles sont souvent assorties de taux d’intérêt peu élevés car l’investissement prend de la valeur avec le temps. En revanche, les mauvaises dettes résultent d’une consommation inutile ou de dépenses à court terme qui grèvent ton compte d’un taux d’intérêt élevé. Qu’il s’agisse d’une carte de crédit, d’un prêt automobile, d’un paiement échelonné pour des biens de consommation courante, d’un crédit express ou d’une dette pour des biens de luxe, évite autant que possible ces «dettes à problèmes», car elles peuvent te précipiter dans la spirale de l’endettement en un clin d’œil.

Imagine-toi en funambule: te balancerais-tu à des hauteurs vertigineuses sans filet de sécurité? Tu pourrais le faire, bien sûr, mais tu risquerais de tomber de haut, et brutalement. En termes financiers, cela signifie qu’il est judicieux de se protéger autant que possible contre les revers. Possèdes-tu déjà une assurance responsabilité civile privée, une assurance perte de gain ou une assurance invalidité? Si ce n’est pas le cas, prends rendez-vous avec un courtier en assurances et examine les options qui s’offrent à toi. Mieux vaut prévenir que guérir.

Tu vis ta vie tranquillement, sans aucun souci (grave) quand soudain – BAM! – ta voiture tombe en panne, tu te casses une dent, ou ton hamster ne veut plus manger que des croquettes très saines mais très très chères. Que faire? Forcément, tu pioches dans tes économies. Comment ça, tu n’en as pas? Alors, il est temps de commencer à mettre de l’argent de côté pour les coups durs… parce que malheureusement, les ennuis ne viennent jamais seuls! L’idéal est de verser directement un certain montant sur ton compte d’épargne le jour où tu reçois ton salaire. Les experts recommandent de constituer une réserve de sécurité équivalant à deux ou trois mois de revenus. Avec le temps, tu disposeras d’une belle somme, et même si ton congélateur tombe en panne, tu ne te retrouveras pas pris-e au dépourvu. Si tu veux aller encore plus loin, tu peux augmenter ton épargne en relevant des défis financiers amusants. Consulte notre article sur cette façon d’épargner.
Autre astuce : dans ton application Yuh, tu peux créer des projets d’épargne qui t’aideront à mettre de l’argent de côté pour les jours difficiles. Pour chaque projet, tu peux paramétrer des transferts automatiques récurrents. Et pour pimenter le tout, tu peux même donner des noms amusants à tes projets d’épargne, comme «Fonds Picsou» ou «Capitaine Cash». C’est l’un des nombreux avantages que présente l’épargne chez Yuh.

L’éducation financière est la meilleure protection contre l’endettement. Il est essentiel de comprendre les bases de la finance personnelle, notamment la budgétisation, l’épargne et l’investissement. En Suisse, il existe une variété de ressources et de cours d’éducation financière. N’hésite pas à solliciter des conseils auprès de spécialistes en finance. De nombreuses banques et institutions financières offrent des services de conseil qui peuvent t’aider à prendre des décisions éclairées pour maintenir tes finances sous contrôle.

Ce dernier point n’est pas une règle en soi, mais il peut avoir un impact à long terme intéressant sur ton portefeuille. Les investissements peuvent constituer un outil puissant de stabilité financière. Ils ont le potentiel de faire fructifier ton patrimoine au fil du temps et de t’aider à rembourser tes dettes. Si tu es novice en matière d’investissement, envisage de commencer par des options à faible risque, telles qu’un pilier 3a ou des ETFs. Fais des recherches ou demande l’avis d’un conseiller financier pour adapter tes investissements à ta tolérance au risque et à tes objectifs financiers. Et savais-tu que Yuh propose un excellent produit 3a qui diversifie tes actifs sur la base de 5 stratégies de risque différentes? Pour en savoir plus sur nos solutions pour le pilier 3a, clique ici.

Le message principal est clair: l’endettement peut toucher n’importe qui, et en Suisse, nous avons nos propres défis et nos propres chances. Nos sept idées pour éviter l’endettement démontrent l’importance d’aborder le sujet assez tôt et de ne pas faire comme si le problème n’existait pas.
Et si malgré tout, tu te retrouves en difficulté, souviens-toi qu’il y a toujours de la lumière au bout du tunnel, ce qui nous amène au point suivant: la troisième et dernière partie de notre série sera consacrée au désendettement. Si toi ou l’un-e de tes proches essayez de sortir de l’endettement en ce moment, ne perds pas espoir. Nous examinerons les différentes options et outils à ta disposition ainsi que la meilleure façon de les utiliser pour redresser ta situation financière. Reste optimiste et souviens-toi que tu n’es pas seul-e dans cette spirale.
Néanmoins, si tu ne l’as pas encore vu, tu pourrais aussi être intéressé par notre premier article de la série, déconstruire les mythes et vérifier les faits sur la dette en Suisse.