Endettement en Suisse: comment se débarrasser de ses dettes? (partie 3)

Quels étaient les mots de Goethe dans L’Apprenti sorcier? «J’ai osé évoquer vos esprits, et je ne puis plus les retenir.» Cette célèbre ballade parle de l’excès de confiance en soi et du chaos dont il est difficile de se sortir sans aide. Bien sûr, on ne peut pas toujours assimiler l’endettement à un excès de confiance en soi – rares sont les débiteurs qui mènent la grande vie jusqu’à la débâcle – mais lorsqu’on est endetté-e, on peut se sentir comme le pauvre apprenti sorcier qui n’arrive pas à se sortir du pétrin sans son maître.
Mais on peut trouver de l’aide – et plus facilement que tu ne le penses. Cette troisième et dernière partie de notre série sur l’endettement te présentera les moyens de sortir du chaos de l’endettement, ainsi que les possibilités existantes pour restructurer ses dettes.

Nous vivons à une époque où tout ce qui brille est glorifié sur Instagram, TikTok, etc. Sur les réseaux sociaux, les gens mettent en scène leur vie parfaite et leur train de vie luxueux, admiré par beaucoup, et laissent entendre qu’il est à la portée de tout le monde d’y parvenir. Ces influenceurs et influenceuses ignorent totalement la réalité du quotidien d’au moins 500’000 Suisses-ses: beaucoup moins de paillettes, beaucoup plus de dettes. Selon l’association faîtière regroupant les services de conseil en matière de dettes en Suisse, il s’agit d’un problème social souvent sous-estimé. Il n’est pas facile de se débarrasser de ses dettes. Si tes biens sont saisis, tu dois vivre avec le minimum vital, tandis que tout le reste est prélevé par les services de recouvrement. De plus, une grande partie des dettes reste à la charge des cantons, car la loi prévoit qu’ils reprennent les dettes fiscales, les dettes de l’assurance maladie et d’autres dettes, y compris les frais de suivi. Un cycle sans fin.

À moins d’avoir gagné au loto, il n’est malheureusement pas possible de faire disparaître ses dettes d’un coup de baguette magique. Le premier conseil avisé pour éviter une catastrophe financière est d’agir le plus tôt possible: si tu vois que tu te rapproches dangereusement du gouffre financier, demande de l’aide à un-e spécialiste et mets tout de suite en place un plan pour t’éloigner du bord et régler tes dettes. Tu auras ainsi de bien meilleures chances d’éviter le pire.
Si malheureusement, c’est déjà trop tard et tu n’arrives plus à régler tes factures, il est impératif d’agir rapidement. Il te faudra prendre plusieurs mesures concrètes et contacter des institutions.
Dans un premier temps, il est judicieux d’évaluer ta situation financière de façon réaliste. Fais un état des lieux de ton budget . Quand tu as une vision claire de tes revenus et de tes dépenses, tu peux également dresser une liste exhaustive de tes dettes. N’oublie pas d’inclure les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, et toutes autres formes de prêts. Une fois ce bilan établi, tourne-toi vers un service de conseil en matière de dettes. Chaque canton dispose d’une organisation à but non lucratif offrant des consultations individuelles gratuites. Tu trouveras ici une liste des services existants dans chaque canton. En demandant de l’aide à temps et en mettant en place un plan structuré pour rembourser tes dettes, tu pourras peu à peu réduire le poids de tes dettes et te bâtir un avenir financier plus sain.

Les services de conseil en matière de dettes commencent par vérifier s’il est possible d’assainir tes finances. Pour ce faire, ils établissent un budget d’assainissement ou un plan de remboursement. Tout d’abord, ils analysent l’argent qu’il te reste après tes dépenses mensuelles. Ils examinent également comment tu pourrais économiser sur certains frais mensuels (notamment ton leasing, tes contrats de crédit ou tes assurances inutiles) afin de rembourser la dette plus rapidement. Le plan de règlement des dettes comprend également d’autres mesures, telles que la consolidation des dettes et la renégociation des conditions de paiement. Pour assainir ses finances, il faut également revoir régulièrement le plan de remboursement. Cela permet de suivre les progrès réalisés et d’apporter des modifications, si nécessaire. Il faudra peut-être ajuster le budget, chercher une source de revenus supplémentaire ou renégocier les modalités de paiement avec les créanciers.

Parfois, il n’est pas possible d’éviter les mesures légales pour sortir de l’endettement. En Suisse, plusieurs options s’offrent à toi, comme le règlement privé des dettes (règlement extrajudiciaire) ou la faillite personnelle. Dans le cadre d’un règlement extrajudiciaire, tu tentes de trouver un accord avec ton créancier pour rembourser ta dette sans avoir à recourir à la procédure officielle d’insolvabilité. Cela peut impliquer un paiement échelonné, un abandon partiel de ta dette ou un refinancement. Souvent, un avocat ou un conseiller en matière de dettes joue le rôle de médiateur pour garantir que les deux parties respectent cet accord.
Cependant, en Suisse, contrairement à d’autres pays, un accord extrajudiciaire ne conduit pas automatiquement à une remise de dette sur le plan légal. Tu es toujours tenu-e de respecter l’accord et d’effectuer les paiements convenus.
Dans certains cas, il peut être judicieux de te déclarer en faillite personnelle devant un tribunal, ce que l’on appelle la «procédure d’insolvabilité personnelle». Les particuliers ont ainsi la possibilité de régler leurs dettes lorsqu’ils sont insolvables. Tu dois d’abord prouver ton insolvabilité et déposer une demande auprès de l’office des poursuites. Pour cela, il te faut dresser une liste détaillée de ton patrimoine et de tes dettes. Ensuite, l’office des poursuites examine ton patrimoine et décide si tu dois vendre quelque chose pour régler ta dette. Tu peux également soumettre un plan d’assainissement, détaillant comment tu prévois de régler ta dette dans un délai raisonnable. Ce plan est ensuite examiné lors d’une réunion des créanciers et peut être accepté, rejeté ou modifié. Si le plan est accepté, tu dois effectuer les paiements convenus. Une fois le processus d’assainissement terminé et ta dette réglée, la procédure prend fin. Les éventuelles dettes restantes peuvent être effacées.
L’avantage de cette procédure est que les poursuites sont suspendues, les saisies sur salaire sont interrompues et des intérêts supplémentaires sur les dettes impayées peuvent être évités. La faillite personnelle offre un certain répit en suspendant le délai de paiement des dettes.
Toutefois, les procédures d’insolvabilité dans le secteur privé sont très complexes en Suisse et ont des conséquences financières et juridiques importantes. Nous t’incitons à consulter un avocat spécialisé dans le droit de l’insolvabilité ou un service de conseil en matière de dettes pour obtenir des conseils complets et discuter des meilleures options pour ta situation individuelle.

De même qu’il faut se garder de creuser un trou pour en remplir un autre, il faut se méfier des spécialistes du désendettement commercial. Il est essentiel de choisir le bon partenaire pour assainir tes dettes. Il existe certes de nombreux centres de conseil réputés, mais garde toujours un œil critique sur les prestataires commerciaux. Lorsqu’une entreprise te propose de te débarrasser instantanément de tous tes soucis ou même de prendre en charge directement tes dettes, tu devrais y voir un signal d’alarme, car l’assainissement instantané des dettes n’existe pas. Si tu envisages tout de même de faire appel à une société commerciale de désendettement, rappelle-toi que ces entreprises facturent des frais pour leurs services. Il est essentiel de comprendre leur structure tarifaire avant de prendre une décision. Assure-toi de te renseigner sur la réputation et l’expérience de la société, et n’oublie pas de lire attentivement les conditions générales pour t’assurer que l’entreprise respecte toutes les exigences légales et réglementaires.

Nous ne sommes pas des spécialistes de la philosophie chinoise, mais nous ne résistons pas à l’envie de partager avec toi les pensées de Confucius sur les erreurs: «Celui qui, après avoir commis une faute, ne cherche pas à la corriger, en commet une autre». Pendant le processus d’assainissement, il est primordial d’analyser et de comprendre comment tu t’es endetté-e, afin de ne pas répéter les mêmes erreurs. Interroge-toi sur tes habitudes de consommation, élimine les dépenses superflues et identifie les points que tu peux améliorer. Une fois que tu as défini la source de tes problèmes financiers, tu seras mieux armé-e pour éviter les comportements à risque et pour pratiquer l’autonomie financière. Développe tes connaissances sur des notions financières de base telles que l’établissement d’un budget, la gestion des dettes, l’épargne et l’investissement. Plus tu en sauras, plus tes décisions financières seront judicieuses. Passe régulièrement en revue tes choix financiers et trouve les domaines dans lesquels tu peux progresser. Fais preuve de maîtrise de toi et évite les achats impulsifs. Constitue un fonds d’urgence pour couvrir les imprévus, prévenir les crises financières futures et éviter de retomber dans le piège de l’endettement. Et finalement, n’hésite pas à parler de tes problèmes et à solliciter l’aide d’un-e spécialiste. Les conseillers en endettement, les conseillers financiers, voire les coachs de vie ou les thérapeutes sont là pour t’aider à surmonter ces difficultés. N’oublie pas non plus l’importance du tissu social: parler à tes ami-es et à ta famille ou rejoindre un groupe de soutien peut être d’une grande aide émotionnelle dans cette lutte contre l’endettement.

Sortir de l’endettement en Suisse n’est pas de tout repos, mais il est tout à fait possible d’y parvenir. Les démarches les plus importantes sont d’intervenir rapidement, de consulter un service de conseil en matière de dettes, d’établir un plan d’assainissement réaliste et de tirer des leçons de tes erreurs financières passées. Avec une aide adéquate et un plan clair, tu pourras reprendre le contrôle de ta situation financière et repartir sur de bonnes bases. Garde une attitude positive et persévère – tu peux venir à bout de tes dettes et te construire un avenir financier plus stable. Si tu souhaites approfondir le sujet, consulte nos autres articles de cette série sur la prévention de l’endettement et le panorama de l’endettement en Suisse.