Il debito in Svizzera: Primi passi per liberarsi dai debiti in Svizzera (Parte 3)

 
Nel suo celebre L’apprendista stregone, Goethe scrisse «Gli spiriti chiamati per magia, non riesco a liberarmene». La ballata del poeta tedesco racconta l’eccesso di presunzione che porta a finire in una serie di pasticci dai quali è difficile uscire. Ovviamente, non si può sempre equiparare il debito a un eccesso di presunzione – sono davvero pochi i debitori che fanno la bella vita incuranti di tutto fino a schiantarsi al suolo – ma, quando si è indebitati, ci si sente come l’ingenuo apprendista che non può tirarsi fuori dai guai senza il suo maestro.
Ma c’è una vita d’uscita, ed è molto più vicina di quanto pensi. Questa terza e ultima parte della nostra serie sul debito ti mostra la strada per tirarsi fuori dal caos finanziario e ti illustra diversi percorsi e possibilità per un efficace risanamento dei tuoi debiti.

Viviamo un tempo in cui social media come Instagram e TikTok celebrano tutto ciò che è bello e sfavillante. Sui social si ostenta la perfezione e l’apparenza di uno stile di vita lussuoso, che genera ammirazione e veicola il messaggio implicito che tutti lo desiderano e possono vivere così. Tutta questa «bella gente» fa dimenticare ai follower adoranti quale sia in Svizzera la realtà quotidiana per almeno 500’000 persone: meno filtri social luccicanti e molti più debiti. Secondo l’organizzazione che si occupa di fornire servizi di consulenza per debitori in Svizzera, questo problema sociale è spesso sottostimato. Liberarsi dai debiti non è facile. Se i tuoi beni sono sottoposti a pignoramento, non potrai che vivere con il minimo possibile, mentre il resto finisce nelle mani del recupero crediti. Inoltre, gran parte del debito rimane a carico dei cantoni, in quanto la legge prevede che siano questi ultimi a farsi carico di tasse, assicurazione sanitaria e altri debiti, costi inclusi. Un ciclo senza fine.

A meno che non ti capiti di vincere alla lotteria, non puoi semplicemente far sparire i tuoi debiti con la bacchetta magica in stile Harry Potter. La prima mossa vincente per evitare il disastro finanziario è intervenire subito: se ti accorgi che sei sul tuo personale Titanic finanziario e navigi dritto verso l’iceberg, devi cercare subito supporto professionale e creare un piano per aggirare l’ostacolo ed emergere dal debito. In questo modo, le possibilità di successo aumentano enormemente.
Se invece è troppo tardi e il tuo conto è già in rosso e sei incapace di pagare le spese, devi agire in fretta. Ci sono alcuni passi concreti da fare e alcuni enti che puoi contattare.
Per prima cosa, è opportuno giudicare in modo obiettivo la tua situazione finanziaria. Ottieni un quadro generale del tuo budget. Se hai una visione chiara delle tue entrate e delle tue spese, puoi continuare mettendo nero su bianco i tuoi debiti. Assicurati di includere eventuali mutui, carte di credito, prestiti e ogni altra passività. Con tutto ciò messo per iscritto, rivolgiti a un centro di consulenza per debitori. In ogni cantone c’è un’organizzazione no profit che offre consulenze gratuite. Qui puoi trovare una lista (in tedesco e francese) divisa per cantone. Se cerchi aiuto e crei un piano strutturato per regolare il tuo debito, puoi ridurne l’ammontare poco per volta e costruire le basi per un futuro finanziario solido.

Il centro di consulenza per debitori verifica come prima cosa se un risanamento è possibile. Per fare ciò, stabilisce un budget di risanamento o un piano di estinzione del debito. Prima il centro analizza quanto denaro rimane al netto delle spese mensili. Verifica anche in che modo il debitore può risparmiare sulle spese mensili (ad esempio, rate dell’automobile, contratti di credito o assicurazioni non necessarie) per ripagare il debito più velocemente. Il piano di liquidazione dei debiti include anche altri provvedimenti, quali consolidare i debiti e rinegoziare i termini di pagamento. Il risanamento del debito include anche il monitoraggio regolare del piano di liquidazione. In questo modo, si possono identificare i progressi ed effettuare cambiamenti se necessario. Può emergere che il budget necessiti di aggiustamenti, che serva una fonte aggiuntiva di reddito o che il piano di pagamento debba essere rinegoziato con i creditori.

A volte non c’è altra via per uscire dai debiti che quella legale. In Svizzera, ci sono diverse opzioni, come la ristrutturazione del debito per i privati (risoluzione extragiudiziale) o il fallimento personale. Con la risoluzione extragiudiziale, puoi provare a raggiungere un accordo con il tuo creditore su come ripagare il tuo debito senza ricorrere alla procedura concorsuale. Questo può avvenire tramite pagamenti a rate, una parziale remissione del debito, o un rifinanziamento del debito. Spesso, un avvocato o un consulente del debito mediano per assicurarsi che entrambe le parti rispettino l’accordo.
Ma in Svizzera, a differenza di altri Paesi, un accordo extragiudiziale non porta automaticamente all’annullamento del debito. Avrai comunque l’obbligo di rispettare l’accordo ed effettuare i pagamenti.
In alcuni casi, può essere sensato dichiarare fallimento personale in tribunale, seguendo quella conosciuta come «procedura fallimentare». Così facendo, privati cittadini possono regolare il proprio debito in caso di insolvenza. Primo, devi dimostrare che sei insolvente e presentare istanza presso l’ufficio di esecuzione. Per farlo, dovrai fornire una lista dettagliata delle tue proprietà e dei tuoi debiti. L’ufficio di esecuzione procede poi a controllare i tuoi asset e decide se devi vendere qualcosa per saldare il debito. Puoi anche inviare un piano di risanamento, dettagliando come intendi ripagare il debito in una finestra di tempo accettabile. Questo piano viene poi discusso in una riunione con i creditori e può essere accettato, rifiutato o modificato. Se il piano è accettato, devi effettuare i pagamenti accordati. Dopo il risanamento e la liquidazione del tuo debito, il processo si conclude. Alcuni debiti ancora presenti possono essere cancellati.
Il beneficio di questo processo è che la richiesta dell’ufficio di esecuzione viene rinviata, il pignoramento del salario messo in pausa e di conseguenza si possono evitare interessi o debiti ulteriori. Il fallimento personale permette di prendersi una pausa perché sospende la finestra temporale del pagamento dei debiti.
Ma è importante notare che in Svizzera la procedura fallimentare nel settore privato è molto complessa e comporta conseguenze legali e finanziarie. È consigliabile rivolgersi a un avvocato specializzato in insolvenze o a un servizio di consulenza per debitori, per ricevere una consulenza completa e vagliare le opzioni migliori a seconda della tua situazione individuale.

Le agenzie per il risanamento del debito vanno considerate con molta cautela: si rischia di dare con una mano per togliere con l’altra. Scegliere il partner giusto è fondamentale: anche se ci sono molti centri di consulenza rispettabili, gli enti commerciali non sono sempre affidabili. Quando un’azienda si offre di sollevarti da tutte le tue preoccupazioni a tempo zero o persino di prendersi direttamente carico del tuo debito, scatta il campanello di allarme. Il risanamento istantaneo del debito semplicemente non esiste. Se stai ancora considerando di rivolgerti a un’agenzia per la riduzione commerciale del debito, ricorda che tali agenzie applicano delle commissioni per i servizi che offrono. È quindi importante capire la struttura dei costi prima di prendere una decisione. Informati sulla reputazione ed esperienza dell’agenzia e leggi sempre le clausole in piccolo. L’azienda deve rispettare tutti i requisiti legali e regolamentari.

Non siamo esperti di filosofia cinese, ma l’opinione di Confucio sugli errori qui merita una citazione: «commettere un errore e non correggersi: ecco il vero errore». Durante il processo di risanamento è fondamentale capire dove si è sbagliato per non ripetere gli stessi errori e finire nuovamente indebitati. Analizza e metti in discussione le tue abitudini di consumo, elimina le spese superflue e scopri dove puoi migliorare. Una volta identificata la fonte dei tuoi problemi finanziari, puoi capire meglio quali comportamenti evitare e imparare a prenderti cura delle tue finanze. In seguito, puoi informarti meglio sulle basi della finanza personale come gestione del budget e del debito, risparmi e investimenti. Più ne sai, migliori saranno le decisioni finanziarie che prenderai. Rifletti regolarmente sulle tue abitudini di spesa e identifica aree di miglioramento. Pratica il self-control ed evita gli acquisti d’impulso. Crea un fondo di emergenza per coprire le spese impreviste ed evitare crisi finanziarie future e assicurati di non finire nuovamente nei debiti. Ultimo ma non meno importante: lo abbiamo già detto due volte, ma non c’è due senza tre – parla dei tuoi problemi e cerca aiuto professionale. Consulenti del debito, consulenti finanziari, ma anche life coach e terapeuti sono gli esperti che possono aiutarti a risolvere i tuoi problemi. Vale anche la pena citare l’importanza del supporto sociale: a volte può essere di grande aiuto parlare con i tuoi amici o familiari o unirti a un gruppo di auto-aiuto. Il supporto emotivo fa la sua parte nel renderti più facile gestire i tuoi debiti.

Il risanamento del debito in Svizzera non è una passeggiata, ma c’è sempre un modo per tirarsi fuori dal caos. È fondamentale intervenire il più presto possibile, rivolgersi a un centro di consulenza per debitori, creare un piano realistico di risanamento e imparare dai tuoi errori finanziari passati. Con il giusto supporto e un piano chiaro, puoi riprendere il controllo della tua situazione finanziaria e ricominciare da capo. Adotta un approccio positivo e prosegui per la tua strada. Con il piano giusto puoi uscire dai debiti e costruire le fondamenta per un futuro finanziario migliore. Vuoi approfondire l’argomento? Leggi gli altri articoli della serie sulla prevenzione e sul quadro generale del debito in Svizzera.