L’eterna domanda esistenziale: banca o assicurazione?

In Svizzera puoi costituire il tuo pilastro 3a tramite banca o assicurazione. Quando però si tratta di scegliere quale delle due sia la soluzione migliore, le opinioni divergono da sempre. È un fatto che una persona su due pensi al proprio futuro finanziario e i numeri lo mostrano nero su bianco: nel 2019 circa il 60% della popolazione svizzera attiva ha versato denaro regolarmente (53%) o irregolarmente (6%) in un pilastro 3a. Un altro fatto è che nel 2018 è stata investita la bella somma di 123.3 miliardi CHF come pilastro 3a presso banche e assicurazioni. 77.5 miliardi CHF si trovavano su conti interessi e in fondi d’investimento di banche (quasi 63%), mentre 45.7 miliardi CHF erano investiti in assicurazioni sulla vita (37%).

Cos’ha in realtà la banca che l’assicurazione non ha e viceversa? E ancora più importante: quale delle due opzioni corrisponde di più al tuo stile?

Ogni banca ti permette di versare in un conto pilastro 3a un importo fino al massimo consentito per legge. Hai quindi la possibilità di lasciare che il tuo denaro vegeti su un conto o di investirlo tramite un deposito 3a. Un piccolo consiglio: considerati i tassi momentaneamente pari a zero o bassi, l’opzione su conto passivo non è una buona idea se hai come obiettivo un aumento a lungo termine del tuo denaro.
La banca offre una certa possibilità, perché puoi scegliere liberamente quanto e quando vuoi versare e puoi anche mettere in pausa i versamenti, ad esempio in caso di disoccupazione. Se vuoi approfittare di rendimenti più elevati (e chi non vorrebbe?), puoi passare dal conto a un deposito e viceversa. Puoi inoltre trasferire il tuo conto 3a esistente a un’altra banca. Se ad esempio desideri trasferire il tuo attuale conto 3a a Yuh 3a, devi solamente compilare il nostro documento in PDF e inoltrarlo al tuo fornitore del 3a. Il resto si svolge (quasi) come per magia dietro le quinte.
Ed ecco anche un’altra ciliegina sulla torta: se negli anni hai astutamente aperto più conti o depositi, puoi anche suddividere gli importi. Dopo il pensionamento quindi puoi ancora beneficiare di un vantaggio fiscale.

Quando si parla di risparmio con il 3a, oltre alle pure assicurazioni rischio vita per i superstiti, è necessario occuparsi anche delle assicurazioni sulla vita che puoi aggiungere alla previdenza per la vecchiaia privata («assicurazioni sulla vita ad accumulo di capitale»). In quest’ultima soluzione combini la previdenza per la vecchiaia con un’assicurazione: viene stabilito contrattualmente un importo di risparmio annuale e una parte di esso viene investito nella tua previdenza per la vecchiaia. Il resto va come premio assicurativo al tuo assicuratore. Avrai già pensato al fatto che in questo modo l’importo previdenziale si riduce un po’.
Se per un qualsiasi motivo dovessi trovarti senza lavoro, l’assicuratore continua a versare per te l’importo annuale.
La copertura assicurativa non è economica. Se separassi la parte di risparmio dalla protezione contro il rischio e ottenessi separatamente entrambe le prestazioni, con molta probabilità la soluzione sarebbe più economica. Anche se il premio assicurativo all’inizio è basso, considerando l’intero orizzonte d’investimento i tuoi premi assicurativi influiscono in modo negativo sull’importo finale. L’effetto dell’interesse composto influisce in modo negativo in questo caso.
Rimanendo sugli svantaggi: devi pagare ogni anno il premio stabilito dal contratto e devi continuare a farlo fino a 59 anni se sei una donna e fino a 60 anni se invece appartieni al genere maschile. L’obbligo di risparmio rende più probabile il raggiungimento dei tuoi obiettivi di risparmio, ma se la flessibilità è quello che cerchi, una soluzione assicurativa per 3a ti lascia poco margine di manovra.
E se invece volessi trasferire il pilastro 3a dall’assicurazione alla banca? Dovresti informarti bene già prima di stipulare il tuo contratto, perché a volte lo scioglimento del contratto potrebbe costarti caro. L’interruzione anticipata comporta inoltre il pagamento di una multa e, di conseguenza, è molto probabile che tu riceva un importo notevolmente inferiore a quello già versato. È un brutto colpo, specialmente se desideri utilizzare il tuo denaro ad esempio per un’abitazione di proprietà. A seconda dell’assicurazione è però possibile prelevare il capitale risparmiato per l’acquisto di un’abitazione di proprietà a uso proprio.

A meno che la chiaroveggenza non sia la tua attività secondaria, non puoi sapere cos’ha in serbo la vita per te. Solo una cosa è sicura: le carriere moderne con pause e piani di vita flessibili oggi sono ormai una certezza, come l’amen a fine preghiera. La notizia che le soluzioni bancarie con titoli sono semplicemente l’opzione più interessante per molte persone non ti lascerà quindi a bocca aperta.

Se desideri assicurare i tuoi familiari, un’assicurazione sulla vita 3a può sicuramente avere senso. Prima di stipulare la tua assicurazione informati assolutamente su quali sono le condizioni per ridurre al minimo i tuoi premi.